北京金融法院副院长宋毅：新业态保险产品存在“宽进严出”等现象

北京商报讯（记者 李秀梅）4月28日，北京金融法院党组成员、副院长宋毅在北京金融法院新闻发布会上表示，保险机构在新业态保险产品设计、展业等环节暴露多重短板。

宋毅指出，具体表现在以下问题：一是保险产品存在设计缺陷。现有保险产品多基于传统劳动关系设计，对灵活就业场景（如按单量计酬、多平台接单）的适配性不足，产品未区分新业态劳动者的多元用工形式，导致产品与劳动者实际需求无法匹配，无法有效覆盖劳动者真实风险。此外，保险机构在产品精算模型构建、差异化条款设计及动态费率厘定等技术层面面临挑战。

二是重大利害关系条款的协商一致性低。个别保险机构在备案保险条款之外，另行增设用以免除或减轻保险责任的条款，并以特别约定条款形式列于保险单中，投保人未能平等参与条款磋商，亦未充分知悉风险与权益。

三是“宽进严出”现象背离保险诚信经营原则。个别保险机构利用保险合同射幸性这一特征，形式化核保、模糊核保。保险期间内不发生保险事故，则单方赚取保费。一旦发生保险事故，则以被保险人不符合投保条件、未如实履行告知义务为由拒赔。此举严重损害劳动者对保险行业的信任，阻碍保险业高质量发展。

四是互联网投保情境下，部分保险人未履行或未充分履行提示告知义务，使得投保人对保险专业概念理解不充分，甚至出现购买与其投保预期不匹配产品的情形。